Refinancování znamená, že stávající hypotéku nahradíte novým úvěrem, obvykle u jiné banky, a ten starý splatíte. Hlavním důvodem je obvykle snaha získat výhodnější podmínky. Zda se to vyplatí, ukáže teprve srovnání všech nákladů.
Kdy začít přemýšlet o refinancování
Nejčastěji se tato otázka objevuje před koncem fixace, kdy banka nabídne novou sazbu. Do té doby může být předčasné splacení spojené s poplatkem, jehož pravidla určuje smlouva a zákon o spotřebitelském úvěru. Konkrétní podmínky si ověřte ve své smlouvě nebo se zeptejte banky.
Co porovnat
Aby vám výpočet dával smysl, srovnávejte celé náklady, ne jen sazbu. Do úvahy patří:
- rozdíl v měsíční splátce při stejné době splácení,
- náklady na předčasné splacení současné hypotéky, pokud nějaké vznikají,
- poplatky u nové banky, například za odhad nemovitosti nebo zpracování úvěru,
- podmínky nové sazby, například účet nebo pojištění,
- případná akce či bonus, kterou nová banka nabízí.
Pozor na prodloužení splatnosti
Splátka může být nižší jen proto, že se prodloužila doba splácení. V takovém případě celkově zaplatíte víc na úrocích. Porovnávejte proto splátky při stejné zbývající době nebo si ověřte celkový součet.
Jak vám může pomoci kalkulačka
V kalkulačce vyberte „Refinancuji“, doplňte zůstatek úvěru, zbývající dobu a případně aktuální splátku. Uvidíte, jak by vycházely splátky u dostupných nabídek. Výsledek je orientační a nezohledňuje všechny osobní okolnosti.
Poradit se, nebo ne
Pokud je rozdíl malý nebo máte složitější situaci, vyplatí se věc probrat s poradcem. Orientační srovnání si ale můžete udělat sami, bez zadání telefonu a e-mailu, a kontakt zanechat až ve chvíli, kdy budete chtít konzultaci.